移工的勞健保、意外險怎麼保？雇主投保完全指南
2026 年最新規定：家庭看護工的雇主必須為外勞投保健保與職災保險，且不得從薪資扣除職災保費。若為工廠或機構類雇主，則勞保亦為強制項目。
1. 2026 四大必備保險解析
全民健保 (NHI)
強制性： 全體移工皆須投保。
負擔比例： 雇主 60%、移工 30%、政府 10%。
加保時機： 取得居留證後 3 日內。
職災保險
強制性： 家庭看護工、幫傭自 2022 年起全面強制納保。
負擔比例： 雇主 100% 全額負擔。
加保時機： 到職當日（即入境日或接續聘僱日）。
勞工保險 (勞保)
強制性： 公司行號/工廠強制；家庭類（看護/幫傭）為自願投保。
負擔比例： 雇主 70%、移工 20%、政府 10%。
加保時機： 到職當日申報。
意外險 (商業保險)
強制性： 依勞動契約約定（通常為必須）。
規定： 保額需 ≥30 萬元。
風險： 若未投保，發生意外時雇主需自負全額理賠責任。
2. 雇主負擔費用與責任對照表
- 依政府規定基本工資級距計算。
- 需於取得居留證後3日內辦理加保。
- 家庭看護工每月保費極低，但保障高。
- 注意：需於到職當日（入境或承接日）加保。
- 強制：公司行號/工廠類雇主。
- 自願：家庭類（看護/幫傭）雇主。
(商業保險)
- 勞動契約通常約定保額需達 30 萬以上。
- 若未投保，發生意外時雇主需自負全額理賠責任。
3. 加保申辦流程 (SOP)
職災保險加保
到職當日不論是否為家庭看護工，務必於移工入境或承接當日，透過「移工一站式服務」或至勞保局辦理加保。未投保可處 2-10 萬元罰鍰。
健保加保
取得居留證後 3 日內移工取得移民署核發之居留證後，雇主需檢具「聘僱許可函」及「居留證影本」，向健保署網路櫃檯或郵寄辦理加保。
意外險投保
依契約約定確認勞動契約中約定的意外險保額（通常為 30 萬以上），向商業保險公司投保。若未投保，雇主需自負所有理賠責任。
4. 真實案例警示：未投保的代價
許多雇主認為「移工年輕力壯不會生病」，忽略了意外風險。以下四種真實情境，告訴您有無保險的巨大差異：
案例 A：浴室滑倒骨折 (無商業保險)
狀況： 印尼看護阿蒂在幫阿嬤洗澡時不慎滑倒，大腿骨折住院開刀。
代價： 醫療費 8 萬 + 住院看護費 + 3 個月薪資補償。總支出超過 15 萬元，雇主需全額自費。
案例 B：廚房燙傷 (有投保職災+意外險)
狀況： 越南幫傭阿水在廚房被熱湯大面積燙傷，需進行清創手術。
結果： 「職災保險」給付醫療費與薪資補償，雇主加保的「意外險」理賠實支實付。雇主實際支出趨近 0 元。
案例 C：休假騎電動車車禍 (無意外險)
狀況： 移工假日騎電動自行車外出發生車禍，需自費裝骨板與長時間復健。
代價： 自費耗材約 10~20 萬元。因非上班時間，職災保險不理賠。若無商業意外險，移工無力負擔時，常衍生勞資糾紛或雇主需代墊龐大醫藥費。
案例 D：心肌梗塞身故 (有投保意外險)
狀況： 移工在台期間突發心肌梗塞過世，需將遺體運回母國。
結果： 遺體運送與處理費動輒 50 萬起跳。透過商業保險的身故理賠金（通常 50-100 萬），可全額支付運費並給予家屬撫卹，雇主免於承擔道義上的鉅額賠償。
5. 投保必備文件檢核表
準備好以下文件，讓您的投保流程一次過關，不被退件。
- 健保加保申報表
- 移工居留證 (ARC) 正反面影本
- 勞動部聘僱許可函影本
- 雇主身分證影本
- 職災保險投保申報表
- 移工護照影本 (若尚未取得居留證)
- 勞動部招募許可函 (初次)
- 接續聘僱證明書 (承接者)
- 要保書 (需雇主簽名)
- 被保險人 (移工) 護照或居留證
- 移工本人簽名
- 勞動契約影本 (部分保險公司要求)
6. 特殊狀況處理指南
移工逃跑 (失聯) 怎麼辦？保險要退嗎？
當移工失聯滿 3 日 (針對勞動部通報)，雇主應立即向「健保署」與「勞保局」辦理退保。若未辦理，保費將持續計算，即便事後申訴也可能無法追回溢繳之保費。